La adquisición de un vehículo se ha convertido en un asunto de enorme importancia para las familias y las empresas colombianas. Así, en mayo de 2022 se registraron 22.435 matrículas nuevas y 100.112 traspasos de vehículos usados, según la Asociación Nacional de Movilidad Sostenible (Andemos); es decir, unos incrementos respectivos del 52,5% y el 40,6% del parque automotor en comparación con mayo del año anterior. No obstante, muchos de quienes acceden a un vehículo no poseen los recursos suficientes para adquirirlos, de modo que tramitan un crédito sin analizar sus posibles consecuencias financieras.

De allí la importancia de tener en cuenta una serie de recomendaciones para ordenar la vida crediticia y evitar deudas onerosas. En la lista que se presenta a continuación conocerás las condiciones para planificar exitosamente la solicitud de tu crédito para vehículo.

Crédito para vehículo: paso a paso hacia tu objetivo

El crédito para el vehículo que proyectas comprar debe cumplir cada punto de esta lista de chequeo:

Historial de crédito

Para la evaluación preliminar de la línea de crédito que tienes disponible es preciso, en primer lugar, consultar tu puntaje crediticio. Este consiste en tu grado de cumplimiento de las obligaciones asumidas con entidades financieras y no financieras. En este sentido, las centrales de riesgo asignan una calificación a partir de tus hábitos de pago. Entre esas centrales destacan Datacrédito Experian, cuya clasificación se sitúa entre 150 y 950 puntos; mientras que TransUnion utiliza una escala de 1 a 1.000.

Si quieres obtener un crédito para carro, asegúrate de mantener un historial crediticio positivo. En caso contrario, resuelve tus deudas pendientes. Recuerda: un reporte negativo se mantiene por el doble de tiempo de su mora. Es decir, una mora de 12 meses representa un reporte por 24 meses. Asimismo, una mora mayor a dos años acarrea una notificación negativa por hasta cuatro años.

En segundo lugar, se toma en cuenta la composición de tu portafolio; es decir, los diferentes productos financieros que has usado a lo largo de tu vida crediticia (préstamos, créditos, cuentas bancarias, servicios de telefonía celular e internet, etc.). Es sumamente importante que cada producto tenga reportes positivos (sin moras de 30 días en los anteriores 12 meses y sin moras de 60 días en los anteriores 48 meses).  Al mismo tiempo, cuida que el volumen de ocupación de tu tarjeta de crédito no exceda el 50%.

Son buenos atributos para realizar tu crédito de vehículo:

• No solicitar créditos por un mínimo de tres meses luego de haber cancelado una deuda.

• Tener buen comportamiento de pago en otro tipo de créditos, como hipotecario, libre inversión, etc.

• Participar como codeudor de otra persona en algún producto financiero.

Finalmente, revisa tu experiencia crediticia, que engloba tu desempeño durante toda tu vida financiera. La madurez financiera viene con el sostenimiento de tu reporte positivo, así que trata de mantenerlo. En cambio, si has saldado tus deudas y sigues reportado:

• Solicita un derecho de petición ante la central de riesgo para que corrija sus fuentes de información. La entidad central debe responder en quince días hábiles posteriores a su fecha de emisión. Si no responde en este lapso, se sobreentiende una respuesta positiva, por lo que quedarás en paz y a salvo. De esta forma, acelerarás la gestión de tu crédito para el carro.

Finanzas personales

La salud financiera se basa en el balance entre ingresos y capacidad de endeudamiento. Para garantizar este equilibrio, considera estos puntos:

• Presupuesto: existen diversos tipos de crédito para vehículo (financiación total o parcial) que puedes analizar de acuerdo con tus condiciones económicas. Sin embargo, los aspectos importantes son el valor total del vehículo y su tipo; le siguen la tasa de interés y las cuotas.

• Condiciones particulares: ten en cuenta tu situación laboral y la forma de pago. Para optar a un crédito de vehículo, un empleado debe percibir ingresos por al menos tres salarios mínimos y cotizar a la seguridad social. Un trabajador independiente debe demostrar un año mínimo de antigüedad y presentar su declaración de renta del último año. A un pensionado también se le exige una pensión con ingresos de tres salarios mínimos. De cualquier forma, es recomendable un plan de financiación con cuotas que no sobrepasen el 20% de los ingresos mensuales. Así que examina tu posición mediante un simulador de crédito para ver todas las variables en su conjunto.

• Datos personales: prepara los formatos o documentos solicitados por las entidades financieras. En tu carpeta no deben faltar certificado bancario, certificado laboral, comprobantes de ingresos, fotocopia de la cédula, información de residencia, ficha técnica con valor del vehículo, etc.

Estado del vehículo

En lo que respecta al vehículo, el estudio del crédito se basa en:

• Características: las especificaciones del vehículo son determinantes para el acuerdo entre la entidad financiera y el cliente. Por esta razón, visita diferentes concesionarios y pregúntate si necesitas un vehículo nuevo o usado, y qué tipo de vehículo (automóvil, camioneta, pick up, campero o vehículos productivos de transporte de mercancía o pasajeros). Asimismo, verifica el Registro Único Nacional de Transporte (RUNT) si se trata de un vehículo usado. Los elementos principales de apreciación son accidentes previos, embargos, propietarios anteriores, vigencia técnico mecánica, SOAT, limitaciones judiciales y números de serie en carrocería y autopartes en regla.

• Costos: en general, un vehículo implica un conjunto de gastos estimados entre 500.000 y 1.000.000 de pesos mensuales. Aquí resaltan componentes básicos como gasolina, parqueadero, mantenimiento preventivo (cambio de aceite, carburador, etc.) y seguro de vida. En el caso de los vehículos usados, es muy importante una revisión para detectar desperfectos. El kilometraje no debe exceder los 80.000 kilómetros y las llantas no deben estar lisas; de lo contrario supondrían incrementos del presupuesto o multas. También hay que prever posibles piezas faltantes o con desgaste. Por otro lado, hace falta diligenciar el pase de conducción por renovación o expedición por primera vez, de ser el caso.

Conclusiones:

Todo proceso de crédito requiere una evaluación minuciosa de la vida crediticia de la persona solicitante. Sin embargo, el crédito para carros supone un mayor grado de atención debido a que necesita gastos adicionales. Frente a estas circunstancias, la mejor estrategia es negociar un plan de financiación beneficioso a partir de tu historial crediticio. Esto solo es posible con un reporte positivo que evidencie capacidad de pago y responsabilidad financiera. Organiza tu información crediticia, porque un vehículo te espera por la inversión adecuada.

Puntos más relevantes del contenido:

• La demanda de vehículos ha aumentado considerablemente en Colombia. Esto ha hecho que un amplio sector de la población necesite solicitar créditos.

• Solicitar un crédito para vehículo debe planificarse con sumo cuidado.

• El historial crediticio tiene que ver con el comportamiento de pago, la capacidad de endeudamiento y el acceso a los productos financieros.

• Es recomendable un plan de financiación con cuotas que no sobrepasen el 20% de los ingresos mensuales.

• Las especificaciones del vehículo son determinantes para el acuerdo entre la entidad financiera y el cliente.

Fuentes:

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Asociación Nacional de Movilidad Sostenible (Andemos). (mayo de 2022). Informe interactivo del sector automotor. Asociación Nacional de Movilidad Sostenible (Andemos). https://datastudio.google.com/u/0/reporting/ceb8deeb-3b00-4e08-8536-5a0f2ebb5cf2/page/p_w5l3b4vsrc 

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Valora Analitik. (9 de marzo de 2022). Siete consejos para comprar un carro de segunda en Colombia. Valora Analitik. https://www.valoraanalitik.com/2022/03/09/7-consejos-para-comprar-un-carro-de-segunda-en-colombia/